在頭條熱榜中，個人養老金制度即將出爐，每人每年繳納上限或為12000元，引發市場熱議，2020年人社部就提到了個人養老金制度的搭建，打造我們的養老金第三支柱體系，2022年個人養老金制度有望正式落地，進入擴容期。

個人養老金制度落地之后，會對我們的養老金帶來哪些影響呢？我們做一個深度科普：

個人養老金制度是什么？

我們可以把當下的養老金體系分為社保養老金，年金養老金，商業養老金三個部分。

社保養老金就是職工社保和居民社保中的養老保險，繳費滿15年就可以獲得退休領取養老金的資格，有一筆終身保障的養老現金流，實現安穩養老，目前我們逐步從養兒防老過渡到全民社保養老的模式，這也是我們養老金的主體保障，稱為養老第一支柱。

年金養老金則是社保養老金的一種補充機制，分為企業年金和職業年金兩種類型，可以讓職工群體在社保養老金的基礎上，通過個人和企業共同繳納的年金保險，進一步提升養老金水平，獲得更高的養老保障，稱為我們的第二養老支柱。

個人養老金制度屬于我們的第三養老支柱，商業養老金保險產品就屬于個人養老金的范疇，鼓勵大家在社保和企業年金的基礎上，搭建個人養老金體系，提升未來的養老保障水平，規避養老風險，并且給予一定的稅收優惠。

個人養老金制度面對的是第三方商業養老市場，不僅僅是指個人延稅型商業養老保險，還涉及銀行養老儲蓄產品，各類機構的養老理財產品，養老基金等，而銀行，保險公司，基金機構將是未來個人養老金制度和相關產品的試點選擇。

為什么要建立個人養老金制度，對我們有哪些影響？

在養老金體系中，社保養老金是主體，也是我們的基本福利保障制度，而年金養老和商業養老則是我們的養老金補充機制。

根據2020年底人社部的數據來看，社保基本養老保險的規模最大，作為第一支柱規模已經達到5.8萬億；企業年金和職業年金作為第二養老支柱，規模接近3萬億；而個人養老金制度作為第三養老支柱，包括個人儲蓄性養老產品和商業養老保險，規模較小，從部分地區試點逐步走向全面落地。

從老齡化社會和長壽時代趨勢來看，建立個人養老金制度是緩解社保養老金壓力，提升退休老人養老保障水平的關鍵。

隨著新生兒越來越少，退休老人越來越多，60歲以上達到法定退休年齡的已經有2.64億人，占總人口的18.7%，我們已經從輕度老齡化社會走向中度老齡化社會。

即使有財政兜底，我們的養老金缺口也在擴大，2021年我們的社保養老保險收支的缺口達到7000億。

2022年國內將迎來退休的高峰期，十四五規劃期間還有4000萬人要退休，根據研究機構預測，未來5到10年，養老金缺口將擴大到8萬億至10萬億。

在當下區域經濟發展不平衡，省內養老保險基金負擔不均衡的情況下，僅僅依靠社保養老金制度，會出現收不抵支情況，養老保障存在難以為繼的風險，需要個人養老金制度的第三養老支柱，來打造多樣化的養老保障體系，與社保養老金形成互補機制。

個人養老金制度，漸進式延遲退休，全國養老金統籌是緩解社保養老金壓力，維穩社會福利保障制度的三大有效工具。

對于個人來說，個人養老金制度落地意味著有更多的養老金儲備選擇，也可以規避養老金不足的風險和體驗更多養老生活方式。

社保養老金提供的是一份基礎的養老物質保障，但要提高養老生活水平，體驗不同養老方式，我們還需要通過個人銀行儲蓄養老，商業養老保險等第三養老支柱的配置。

從個人養老生活品質來說，經濟通脹，人均壽命提高，老齡化社會趨勢都會對我們的養老生活水平帶來影響，高質量的養老比如對養老金和財富儲備有要求。

個人養老金制度就是鼓勵你投資自己的未來，投資自己的養老生活，提前去規劃自己的養老目標，簡單來說就是把更多的當下消費現金流，規劃到退休養老階段的未來現金流當中，平衡自己的消費和投資，做長遠規劃，應對各種不確定的養老風險。

個人養老金制度有哪些福利和好處呢？

我們參與個人養老金制度，可以獲得個稅的減免抵扣，享受稅收優惠；可以建立專款專用的養老現金流，避免個人儲蓄被大量消耗；可以優化資產配置，改變單一存款儲蓄和房地產類型的投資，增加穩健安全的商業養老產品投資，積累個人養老金財富。

哪些人適合參與個人養老金制度

個人養老金制度本質上是一個現金流投資和消費的平衡機制，關鍵還是看個人收入情況和可支配現金流。

如果你是普通的職工群體，收入并不高，家庭各種開支大，這個時候選擇第一養老支柱社保養老模式就可以了，可以實現最低成本獲得一份終身養老現金流保障的目標。

如果你屬于高收入群體，在有發展潛力的民營企業和國企上班，每月的可支配收入比較高，那么在社保養老金的基礎上，參與年金養老機制和個人養老金制度，提升自己的個人養老金水平，讓自己未來享受更好的退休養老生活。

個人養老金制度涉及到的是各類儲蓄理財相關的養老產品，比如商業養老保險，養老基金等，這些都需要耗費大量當下收入現金流或者長期的現金流強制儲蓄，會影響你的財務現狀，一定要量力而行。

普通家庭社保養老優先，做好基礎醫療保障規劃，有足夠的經濟余力，負債不高的家庭，我們才考慮第三養老支柱體系的構建，為退休養老生活做更充足準備。

你覺得個人養老金制度落地，會對我們的養老金和養老生活帶來哪些影響？分享你的觀點，一起交流。

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